Mutuo in posta per comprare la prima casa: come funziona?
La proposta di Poste Italiane come alternativa alla banca per chi deve acquistare l’abitazione principale. L’offerta per gli under 36.
Siamo abituati a pensare al mutuo come ad un finanziamento erogato da una banca per l’acquisto di un immobile. Tuttavia, non ci sono solo gli istituti di credito a dare questa possibilità: chi deve reperire i soldi che gli servono per comprare casa può rivolgersi anche a Poste Italiane. Ma è conveniente questa scelta? Il mutuo in posta per comprare la prima casa come funziona? Esistono anche qui i vari tipi di tassi? E quali sono le condizioni richieste?
Basandoci su quanto comunicato da Poste Italiane, le condizioni per l’erogazione del mutuo sono abbastanza simili a quelle proposte dalle banche, sia in termini di durata sia per quanto riguarda l’entità del finanziamento. Ci sono, però, diversi prodotti a seconda di chi chiede il finanziamento. Vediamoli in modo sintetico.
Indice
Mutuo BancoPosta Acquisto
Il finanziamento che Poste Italiane propone per comprare casa si chiama Mutuo BancoPosta Acquisto. È possibile richiedere fino all’80% del valore dell’immobile (praticamente come per il mutuo bancario). Non sono previste delle commissioni per l’estinzione o la riduzione anticipata del finanziamento e l’iscrizione dell’ipoteca viene fatta per un valore del 150% dell’importo del mutuo. La durata va da 10 a 30 anni.
Altra similitudine con il mutuo bancario riguarda i tassi. È possibile accendere un mutuo con Poste Italiane:
- a tasso fisso: il tasso è definito alla stipula del finanziamento e resta invariato per tutta la durata dell’ammortamento;
- a tasso variabile: il tasso corrisponde alla somma di un parametro, a scelta del cliente tra Euribor 1 mese e MRO della BCE (tasso sulle operazioni di rifinanziamento principali), e una maggiorazione definita spread, stabilita in contratto al momento della stipula. I parametri sono rilevati il secondo giorno lavorativo bancario antecedente la data di decorrenza di ciascuna rata;
- a tasso misto: il primo periodo può iniziare a tasso fisso oppure a tasso variabile, a scelta del cliente, e ogni 3 o 5 anni è possibile cambiare il tipo di tasso o lasciarlo così com’è. In caso di scelta del tasso variabile, il parametro di riferimento è l’Euribor a 1 mese rilevato il secondo giorno lavorativo bancario antecedente la data di decorrenza di ciascuna rata.
Nel tasso misto, se si passa da variabile a fisso nei periodi successivi al primo, il tasso è determinato come media aritmetica (arrotondata allo 0,05% immediatamente superiore) delle quotazioni giornaliere dell’Euroirs a 3 anni/Euroirs 5 anni lettera rilevate il quart’ultimo, terz’ultimo e penultimo giorno lavorativo bancario antecedente la decorrenza del relativo triennio/quinquennio di applicabilità.
Esempio mutuo BancoPosta Acquisto
Ecco come Poste Italiane spiega le condizioni proposte con il mutuo BancoPosta Acquisto. L’esempio (elaborato ai primi di ottobre 2022) riguarda un mutuo a tasso fisso per l’acquisto di una prima casa, garantito da ipoteca, di 100.000 euro fino all’80% del valore dell’immobile, con durata di 20 anni.
- Tan fisso: 4,30%;
- Taeg : 4,488%;
- importo rata mensile: 621,90 euro;
- numero di rate: 240;
- durata del mutuo: 20 anni;
- importo totale del credito: 99.360 euro;
- interessi: 49.973,78 euro;
- spese di istruttoria: 0;
- spese di perizia dell’immobile: 390 euro;
- imposta sostitutiva: 250 euro;
- polizza assicurativa incendio: 240 euro (una tantum);
- spesa per avviso/quietanza del pagamento rara: 0;
- costo annuale invio comunicazioni di legge: 0;
- costo totale del credito: 50.853,78 euro (interessi + spese perizia + imposta sostitutiva + polizza incendio);
- totale dovuto: 150.213,78 euro.
Mutuo BancoPosta Giovani
Come le banche, e seguendo le indicazioni della legge, anche Poste Italiane ha un finanziamento dedicato a chi deve
Questa soluzione prevede un importo minimo di 50.000 euro ed un massimo pari all’80% del valore dell’immobile. La durata va da 10 a 40 anni, ma l‘ammortamento in 35 e 40 anni è riservato solo a chi chiede il mutuo a tasso fisso.
I tassi (fisso, variabile, misto) funzionano allo stesso modo del mutuo BancoPosta Acquisto.
Esempio mutuo BancoPosta Giovani
Vediamo anche in questo caso le condizioni proposte con il
- Tan fisso: 4,15%;
- Taeg: 4,319%;
- rata periodo di preammortamento (rata iniziale di soli interessi): 345,83 euro;
- rata di ammortamento (per i restanti 20 anni): 613,91 euro;
- numero di rate: 24 rate di preammortamento (rate composte di soli interessi) e 240 rate di ammortamento;
- durata del mutuo: 20 anni più due di preammortamento;
- importo totale del credito: 99.360 euro;
- interessi di preammortamento: 8.300 euro;
- interessi: 48.030,89 euro;
- spese di istruttoria: 0;
- spese di perizia dell’immobile: 390 euro;
- imposta sostitutiva: 250 euro;
- polizza assicurativa incendio: 240 euro (una tantum);
- spesa per avviso/quietanza del pagamento rara: 0;
- costo annuale invio comunicazioni di legge: 0;
- costo totale del credito: 57.210,89 euro (interessi + spese perizia + imposta sostitutiva + polizza incendio);
- totale dovuto: 156.570,89 euro.