Come unire i contributi per la pensione e quanto costa riscattarli?

Scopri come fare il check up previdenziale, unificare i versamenti con cumulo o ricongiunzione e riscattare la laurea per anticipare l’uscita dal lavoro.

Pianificare il proprio futuro economico non significa soltanto mettere da parte dei risparmi per le emergenze. Significa soprattutto costruire una strategia solida per quando si smetterà di lavorare. Molti lavoratori, avvicinandosi all’età della vecchiaia, si pongono una domanda fondamentale: come unire i contributi per la pensione e quanto costa riscattarli?

La risposta dipende dalla storia lavorativa di ciascuno. Spesso ci si trova con versamenti sparsi in gestioni diverse e riunirli diventa indispensabile per raggiungere i requisiti richiesti dalla legge o per aumentare l’importo dell’assegno mensile.

In questo articolo analizzeremo gli strumenti pratici per controllare la propria posizione e le opzioni disponibili per non perdere nemmeno un giorno di lavoro ai fini pensionistici.

Come controllare se mancano contributi INPS versati dal datore?

Il primo passo per una corretta pianificazione è la verifica della propria storia lavorativa. Gli enti previdenziali offrono oggi la possibilità di effettuare un vero e proprio “check up” online. Accedendo al portale dell’Inps tramite le credenziali digitali (Spid, Cie o Cns), ogni cittadino può consultare il proprio

estratto conto contributivo. Questa operazione è necessaria per individuare tempestivamente eventuali “buchi contributivi”. Scoprire a distanza di decenni che un datore di lavoro non ha versato quanto dovuto rende spesso impossibile il recupero delle somme.

Questa verifica è indispensabile soprattutto per chi ha avuto carriere discontinue o contratti a termine. Anche i lavoratori autonomi e i parasubordinati devono controllare di aver versato correttamente le proprie quote. Per chi ha meno dimestichezza con il web, l’Inps invia periodicamente la cosiddetta busta arancione. Si tratta di un documento cartaceo che contiene:

• l’elenco dei contributi versati;

• una simulazione della data di uscita;

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• la stima dell’importo futuro.

Conviene riscattare la laurea per andare in pensione prima?

Per anticipare l’uscita dal lavoro, magari sfruttando opzioni come Quota 103 o Opzione Donna, è essenziale valorizzare ogni periodo utile, compresi gli anni di studio. In passato, il riscatto della laurea era un’operazione molto costosa, che poteva arrivare a costare fino a un terzo dello stipendio annuo per ogni anno di studio. Molti lavoratori rinunciavano a questa opportunità per l’eccessivo peso economico.

Dal 2019 lo scenario è cambiato con l’introduzione del riscatto agevolato. Questa modalità permette di risparmiare notevolmente, con un taglio dei costi che può superare il 70 o 80 per cento rispetto al metodo tradizionale. Per il 2025, ad esempio, il costo forfettario è fissato a

6.123 euro per ogni anno di università riscattato. Bisogna inoltre considerare che la somma versata è fiscalmente deducibile, riducendo ulteriormente l’esborso reale. Questo strumento serve ad aumentare l’anzianità contributiva e ad avvicinare il momento della pensione.

Quanto costa spostare tutti i contributi in un’unica cassa?

Quando un lavoratore ha versato contributi in gestioni diverse (ad esempio Inps e una cassa professionale), può scegliere la via della ricongiunzione. Questo istituto permette di trasferire fisicamente tutti i contributi maturati in diverse casse verso un’unica gestione accentrante. L’obiettivo è ottenere una sola pensione calcolata con le regole del fondo di destinazione. I periodi ricongiunti valgono come se fossero sempre stati versati in quel fondo specifico.

Tuttavia, questa operazione è spesso onerosa. Il lavoratore deve pagare il 50 per cento della differenza tra la riserva matematica (il valore del beneficio pensionistico che si ottiene) e i contributi che vengono trasferiti. Se i contributi trasferiti sono alti, il costo per il cittadino scende. Esiste però un rischio: nel sistema contributivo, spostare i soldi potrebbe paradossalmente ridurre l’assegno finale. Questo accade perché la rivalutazione del montante (i soldi accumulati) nella ricongiunzione avviene tutta insieme alla fine, mentre lasciando i soldi dove sono verrebbero rivalutati anno per anno.

Come sommare i periodi lavorativi gratis senza perdere soldi?

Una valida alternativa alla ricongiunzione, spesso preferita perché gratuita, è il

cumulo. Questo strumento consente di sommare i periodi assicurativi presenti in diverse gestioni (comprese le casse dei liberi professionisti) per maturare il diritto alla pensione, senza dover pagare nulla e senza trasferire i soldi da una cassa all’altra.

Con il cumulo, ogni gestione paga la propria parte di pensione (“pro quota”) in base alle regole del proprio ordinamento.

• vantaggi: è gratuito per il lavoratore;

• funzionamento: i montanti previdenziali non vengono modificati o spostati;

• calcolo: ogni ente calcola la sua quota in base ai periodi maturati presso di esso.

In pratica, si ottiene un’unica pensione che è la somma di tanti “pezzi” calcolati singolarmente, mantenendo le regole di calcolo originali di ogni fondo.

Quando si rischia il ricalcolo contributivo dell’assegno?

L’ultimo strumento a disposizione è la totalizzazione. Anche in questo caso, come per il cumulo, l’operazione è gratuita e permette di ottenere un’unica pensione sommando gli spezzoni contributivi di diverse gestioni. Tuttavia, la totalizzazione presenta spesso uno svantaggio economico rilevante rispetto agli altri metodi.

Il calcolo dell’assegno con la totalizzazione avviene quasi sempre integralmente con il sistema contributivo, che è solitamente meno generoso del sistema retributivo o misto. Questo ricalcolo si applica a tutti i periodi lavorati, anche a quelli vecchi che avrebbero avuto diritto a un trattamento migliore. Esiste un’eccezione: se il lavoratore ha già maturato in una delle gestioni i requisiti minimi per la pensione autonoma (ad esempio 67 anni e 20 anni di contributi), quella parte di pensione mantiene il suo calcolo originale più favorevole, mentre solo le altre parti vengono ricalcolate col contributivo.